미국에서 Social Security를 받기 시작하면 가장 많이 듣는 질문이 있습니다.

“연금을 받으면서 계속 일해도 될까요?”

그리고 그 다음 질문은 거의 항상 같습니다.

“그럼 도대체 얼마까지 벌 수 있는데요?”

저도 처음에는 단순히 일을 하면 연금이 끊기거나 못 받는 줄 알았습니다. 하지만 실제 규정을 살펴보니 전혀 그렇지 않았습니다. 중요한 것은 얼마를 버느냐보다 언제 신청했는지, 그리고 어떤 종류의 소득인지였습니다.

오늘은 2026년 기준 Social Security Earnings Test(소득 테스트)를 실제 사례와 함께 쉽게 설명해 드리겠습니다.

Earnings Test란 무엇인가요?

Earnings Test는 정년퇴직연령(FRA, Full Retirement Age) 이전에 Social Security를 받으면서 계속 일하는 사람에게 적용되는 규정입니다. 쉽게 말하자면 소득심사, 소득테스트 라고 이해하시면 됩니다.

많은 분들이 오해하는 것처럼 “일하면 연금을 못 받는 제도”가 아니라,

일정 금액 이상을 벌 경우 일부 연금 지급이 일시적으로 조정될 수 있는 제도입니다.

그리고 가장 중요한 사실은,

감액된 금액이 영원히 사라지는 것이 아니라 FRA 이후 다시 계산에 반영될 수 있다는 점입니다.

2026년 Earnings Test 기준은 어떻게 될까요?

2026년 기준으로 Social Security Administration(SSA)이 발표한 내용은 다음과 같습니다.

구분	2026년 기준
FRA 이전	연간 근로소득 $24,480까지 감액 없음
초과 시	초과한 $2당 연금 $1 일시적 보류
FRA 도달 연도	연간 $65,160까지 별도 기준 적용
초과 시	초과한 $3당 연금 $1 일시적 보류
FRA 이후	근로소득 제한 없음

여기서 말하는 것은 근로소득(Earned Income)입니다.

가장 많이 하는 오해

많은 사람들이 이렇게 생각합니다.

“연봉이 3만 달러면 3만 달러만큼 연금을 못 받겠네.”

전혀 아닙니다.

기준을 초과한 금액만 계산합니다.

실제 계산 예시 ①

연간 20,000달러를 버는 경우

62세에 Social Security를 받으면서 파트타임으로 연간 20,000달러를 벌고 있습니다.

2026년 기준인 24,480달러보다 적기 때문에

✅ 연금 감액은 발생하지 않습니다.

실제 계산 예시 ②

연간 30,000달러를 버는 경우

연간 소득 : 30,000달러

기준 : 24,480달러

초과금액

30,000 – 24,480 = 5,520달러

5,520 ÷ 2

➡️ 약 2,760달러가 연금에서 일시적으로 보류될 수 있습니다.

여기서 중요한 것은 30,000달러 전체가 아니라 초과한 5,520달러만 계산한다는 점입니다.

실제 계산 예시 ③

연간 50,000달러를 버는 경우

50,000 – 24,480 = 25,520달러

25,520 ÷ 2

➡️ 약 12,760달러가 일시적으로 보류될 수 있습니다.

하지만 이것 역시 영원히 없어지는 돈이라고 이해하면 정확하지 않습니다.

FRA가 되는 해에는 규칙이 달라집니다

많은 사람들이 모르는 부분입니다.

FRA에 도달하는 해에는 일반 기준보다 훨씬 높은 금액인 65,160달러까지 별도 규정이 적용됩니다.

그리고 초과분도

3달러당 1달러

비율로 계산됩니다.

즉, 일반적인 조기 신청 기간보다 부담이 줄어듭니다.

FRA 이후에는 얼마를 벌어도 괜찮습니다

정년퇴직연령이 지나면 상황은 완전히 달라집니다.

연봉이 5만 달러든 10만 달러든

근로소득 때문에 Social Security가 감액되지는 않습니다.

이 사실을 모르고 “연금 받으면 일을 못 한다”고 오해하는 경우가 의외로 많습니다.

중간에 은퇴한 사람은 예외가 있을까요?

있습니다.

SSA에는 Special Monthly Rule(월별 특별 규정)이 있습니다.

예를 들어 연초까지는 높은 소득이 있었지만 중간에 은퇴하고 Social Security를 신청한 경우에는 연간 소득만으로 판단하지 않고 월별 기준을 적용받을 수 있는 경우도 있습니다.

그래서 자신의 상황에 따라 예상과 다른 결과가 나올 수 있으므로 확인이 필요합니다.

감액된 돈은 영원히 잃게 되나요?

아닙니다.

이 부분은 정말 많은 사람들이 오해합니다.

Earnings Test 때문에 일부 지급이 보류되더라도 FRA 이후에는 SSA가 그 기간을 반영하여 향후 지급액을 다시 계산합니다.

즉,

“평생 손해를 본다.”

라고 단정하기는 어렵습니다.

어떤 소득이 Earnings Test 대상일까요?

다음과 같은 소득은 일반적으로 대상이 됩니다.

✅ W-2 급여

✅ 실제 근로에 따른 자영업 순이익

✅ 1099 형태의 근로소득

반면 아래와 같은 소득은 일반적으로 Earnings Test 대상이 아닙니다.

❌ 주식 배당금

❌ 은행 이자

❌ 채권 이자

❌ IRA 인출금

❌ 401(k) 인출금

❌ 개인연금(Pension)

❌ 일반적인 투자수익

❌ 일반적인 렌트 수입

다만 사업 형태의 부동산 운영 등은 상황에 따라 다를 수 있으므로 별도 확인이 필요합니다.

교민들이 특히 조심해야 하는 부분

미국에 거주하는 한국인들은

식당
네일샵
세탁소
델리
우버
DoorDash
개인사업

등 자영업 비율이 높습니다.

하지만 Earnings Test는 단순히 가게 매출을 보는 것이 아니라 실제 근로와 관련된 소득을 중심으로 판단합니다.

예를 들어 매출이 수십만 달러여도 비용을 제외한 실제 순이익과 업무 참여 정도가 중요합니다.

이 부분은 다음 글에서 자영업자 편으로 자세히 다루겠습니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 파트타임으로 일하면 무조건 감액되나요?

아닙니다. 소득이 기준 이하라면 감액되지 않을 수 있습니다.

Q. 감액되면 평생 못 받나요?

아닙니다. FRA 이후 지급액 재계산에 반영될 수 있습니다.

Q. FRA 이후에도 Earnings Test가 적용되나요?

아닙니다.

FRA 이후에는 근로소득 때문에 Social Security가 줄어들지 않습니다.

Q. 투자로 번 돈도 포함되나요?

일반적인 배당금, 이자, 투자수익은 근로소득과 다르게 취급됩니다.

결론

Social Security를 받으면서 계속 일하는 것은 전혀 문제가 아닙니다.

오히려 많은 미국인들이 연금과 근로소득을 함께 활용하며 은퇴 생활을 이어가고 있습니다.

중요한 것은 “얼마를 버느냐”보다 “언제 신청했는지”와 “어떤 소득인지”를 정확히 이해하는 것입니다.

저 역시 처음에는 일을 하면 연금을 못 받는 줄 알았습니다. 하지만 실제 규정을 공부하면서, Social Security는 생각보다 훨씬 유연한 제도라는 것을 알게 되었습니다.

혹시 은퇴 후에도 파트타임이나 일을 계속할 계획이 있다면 무조건 걱정하기보다 자신의 소득 구조와 신청 시기를 먼저 확인해 보시기 바랍니다.

작은 차이를 이해하는 것만으로도 수천 달러의 손해를 피할 수 있습니다.

다음 글 예고

이번 글에서는 Earnings Test의 기본 원리와 계산 방법을 살펴봤습니다.

그렇다면 식당을 운영하는 사장님이나 우버 기사, 자영업자는 어떻게 적용될까요?

다음 글에서는 “미국 자영업자도 Social Security를 받을 수 있을까요? 식당·우버·렌트수입까지 완벽 정리”를 통해 교민들이 가장 궁금해하는 내용을 실제 사례와 함께 자세히 알아보겠습니다.

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Social Security를 받으면서 연간 얼마까지 벌 수 있을까요? 2026년 Earnings Test 완벽 가이드