미국에서 은퇴를 준비하는 분들이 가장 많이 하는 질문 중 하나가 있습니다.

“Social Security를 받기 시작하면 더 이상 일을 하면 안 되나요?”

실제로 주변에서도 “연금을 받으면 소득이 생기면 안 된다”, “조금만 벌어도 연금이 끊긴다”, “한 번 깎이면 평생 손해다”라는 이야기를 쉽게 들을 수 있습니다.

하지만 이런 말은 절반만 맞고 절반은 틀립니다.

오늘은 Social Security를 받으면서 계속 일할 수 있는지, 언제 연금이 줄어들 수 있는지, 감액된 돈은 영원히 사라지는 것인지, 그리고 은퇴를 앞둔 사람들이 가장 많이 오해하는 부분까지 알기 쉽게 정리해 보겠습니다.

Social Security를 받으면서 일을 하는 것은 가능합니다

먼저 결론부터 말씀드리면 Social Security를 받으면서 일을 하는 것은 가능합니다.

많은 분들이 연금을 받기 시작하면 일을 그만둬야 한다고 생각하지만 사실은 그렇지 않습니다.

은퇴 후에도 파트타임으로 근무하거나 자영업을 계속하거나 프리랜서로 일하는 사람도 많습니다.

다만 중요한 것은 ‘언제 연금을 신청했는가’입니다.

특히 정년퇴직연령(Full Retirement Age, FRA) 이전에 연금을 받기 시작했다면 근로소득에 따라 일시적으로 지급액이 조정될 수 있습니다.

가장 중요한 기준은 FRA(정년퇴직연령)입니다

FRA는 Social Security를 감액 없이 받을 수 있는 기준 나이를 의미합니다.

출생연도에 따라 조금씩 다르지만 현재 대부분의 사람들은 66세 후반에서 67세 사이가 해당됩니다.

이 나이를 기준으로 규정이 크게 달라집니다.

구분	소득 제한
FRA 이전	일정 소득을 초과하면 일부 연금 감액 가능
FRA 도달 연도	별도의 완화된 기준 적용
FRA 이후	근로소득으로 인한 감액 없음

즉, 같은 일을 하더라도 62세에 신청한 사람과 FRA 이후 신청한 사람은 적용 규칙이 완전히 다를 수 있습니다.

62세에 연금을 받으면서 일하면 어떻게 될까요?

많은 분들이 가장 궁금해하는 부분입니다.

62세부터 Social Security를 받기 시작했더라도 계속 일을 할 수 있습니다.

하지만 근로소득이 일정 기준을 넘으면 사회보장국(SSA)의 Earnings Test 규정에 따라 일부 연금 지급액이 일시적으로 조정될 수 있습니다.

여기서 중요한 점은 연금이 사라지는 것이 아니라 일정 부분이 보류되는 개념에 가깝다는 것입니다.

예를 들어 파트타임으로 소득이 적은 경우에는 영향이 거의 없을 수도 있고, 반대로 계속 고소득으로 일한다면 감액 규모가 커질 수도 있습니다.

많은 사람들이 오해하는 것 “한 번 줄어들면 평생 손해인가요?”

정답은 아닙니다.

소득 때문에 연금이 감액되었다고 해서 그 돈이 영원히 없어지는 것은 아닙니다.

FRA에 도달하면 사회보장국은 과거 감액되었던 기간 등을 반영하여 향후 지급액을 다시 계산합니다.

즉, 단순히 “돈을 빼앗기는 것”으로 이해하면 실제 제도와 다를 수 있습니다.

물론 개인 상황마다 차이가 있으므로 정확한 계산은 SSA 기준을 확인하는 것이 좋습니다.

FRA 이후에는 얼마를 벌어도 연금이 줄지 않습니다

정년퇴직연령 이후에는 상황이 완전히 달라집니다.

FRA 이후에는 계속 일을 하더라도 근로소득 때문에 Social Security가 감액되지 않습니다.

예를 들어 68세에 연금을 받고 있으면서 회사에 계속 다니거나 자영업으로 많은 수입을 올려도, 소득 자체만으로 연금이 줄어들지는 않습니다.

이 때문에 일부 사람들은 FRA 이후까지 기다렸다가 신청하는 전략을 선택하기도 합니다.

실제 사례로 이해해 보겠습니다

사례 A. 62세에 파트타임으로 일하는 김 씨

김 씨는 62세부터 Social Security를 받기 시작했습니다.

은퇴 후에도 일주일에 3일 정도 근무하며 소득이 많지 않습니다.

이 경우 소득이 기준 이하라면 연금을 거의 그대로 받을 수 있습니다.

사례 B. 62세지만 계속 풀타임으로 일하는 박 씨

박 씨는 조기 신청 후에도 연봉이 높은 직장을 계속 다니고 있습니다.

이 경우 Earnings Test 기준을 초과하면 일부 연금이 일시적으로 감액될 수 있습니다.

하지만 이것이 곧 평생 손해를 의미하는 것은 아닙니다.

사례 C. 68세에도 계속 일하는 이 씨

이미 FRA를 지난 이 씨는 연금을 받으면서도 계속 회사에 다니고 있습니다.

소득이 많더라도 근로소득 때문에 Social Security 지급액이 줄어들지는 않습니다.

투자소득은 어떻게 될까요?

여기서 헷갈리는 부분이 하나 더 있습니다.

주식 배당금, 은행 이자, 임대수입, 투자수익 등은 일반적인 근로소득과 다르게 취급됩니다.

Earnings Test는 기본적으로 근로를 통해 벌어들인 소득(Earned Income)을 중심으로 적용됩니다.

따라서 단순한 투자수익만으로 연금이 감액되는 것은 아닙니다.

자영업자는 조금 더 주의해야 합니다

자영업자 역시 Social Security를 받을 수 있습니다.

다만 실제 업무 참여 정도나 순소득 등을 함께 고려하는 경우가 있기 때문에 일반 급여생활자보다 확인해야 할 사항이 조금 더 많습니다.

사업을 계속 운영할 계획이라면 신청 전에 자신의 상황을 미리 검토하는 것이 좋습니다.

Social Security를 받으면서 계속 일하는 것이 유리한 사람

다음과 같은 경우에는 충분히 고려해 볼 만합니다.

생활비를 조금 더 보태고 싶은 은퇴자
의료보험이나 복지 혜택을 유지하고 싶은 사람
사회활동을 계속하고 싶은 사람
자영업이나 프리랜서를 이어가려는 사람

은퇴는 반드시 “아무 일도 하지 않는 것”을 의미하지 않습니다.

오히려 적당한 경제활동이 삶의 만족도를 높이는 경우도 많습니다.

사람들이 가장 많이 하는 오해 5가지

① 연금을 받으면 일을 하면 안 된다.

→ 아닙니다. 일을 할 수 있습니다.

② 조금만 벌어도 연금이 끊긴다.

→ 일정 기준과 나이에 따라 다르게 적용됩니다.

③ 감액되면 평생 손해다.

→ FRA 이후 지급액 재계산이 이루어질 수 있습니다.

④ FRA 이후에도 계속 제한이 있다.

→ FRA 이후에는 근로소득 때문에 연금이 줄지 않습니다.

⑤ 투자수익도 모두 감액 대상이다.

→ 일반적인 투자소득은 근로소득과 다르게 취급됩니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 파트타임만 해도 연금이 줄어드나요?

반드시 그렇지는 않습니다. 소득 규모와 신청 시기에 따라 달라집니다.

Q. FRA 이후에도 계속 일할 수 있나요?

네. 계속 일해도 근로소득 때문에 Social Security가 감액되지는 않습니다.

Q. 연금을 받으면서 자영업도 가능한가요?

가능합니다. 다만 자영업자는 자신의 소득 구조를 조금 더 꼼꼼히 확인하는 것이 좋습니다.

Q. 감액되면 다시 돌려받을 수 있나요?

단순히 영원히 사라지는 개념이 아니라 FRA 이후 지급액 재계산에 반영될 수 있습니다.

마무리

Social Security를 받으면서 일을 하는 것은 전혀 이상한 일이 아닙니다.

오히려 많은 미국 은퇴자들이 연금과 근로소득을 함께 활용하며 생활하고 있습니다.

중요한 것은 내가 몇 살에 신청했는지, 현재 FRA 이전인지 이후인지, 그리고 소득이 어느 정도인지를 정확히 이해하는 것입니다.

저 역시 처음에는 “연금을 받으면 일을 못 하는 줄” 알았습니다. 하지만 제도를 하나씩 공부해 보니 실제 규정은 훨씬 유연했고, 사람마다 가장 유리한 선택도 모두 다르다는 사실을 알게 되었습니다.

은퇴 계획을 세울 때는 단순히 “빨리 받을까, 늦게 받을까”만 고민하지 말고, 앞으로도 계속 일할 계획이 있는지까지 함께 고려해 보시기 바랍니다.

다만 FRA 이전에 연금을 받으면서 일을 계속할 계획이라면, 실제 소득 기준과 감액 계산 방식(Earnings Test)을 반드시 확인해 보시는 것이 좋습니다. 이에 대해서는 다음 글에서 실제 사례와 함께 자세히 설명드리겠습니다.

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