미국에 살다 보면 누구나 한 번쯤 Medicare(메디케어)와 Medicaid(메디케이드)라는 단어를 듣게 됩니다.
하지만 이름이 비슷하다 보니 많은 분들이 헷갈려 하십니다.
“65세가 되면 자동으로 메디케어를 받는 건가요?”
“소득이 적으면 메디케이드를 받을 수 있나요?”
“식당에서 일했는데 메디케어를 받을 수 있나요?”
“텍사스는 메디케이드가 없다는데 사실인가요?”
이번 글에서는 한인들이 가장 궁금해하는 Medicare와 Medicaid의 차이점, 가입 자격, 실제 사례까지 알기 쉽게 설명해 드리겠습니다.
Medicare란 무엇인가?
Medicare는 미국 연방정부가 운영하는 건강보험 프로그램입니다.
주요 대상자는 다음과 같습니다.
- 65세 이상 시니어
- 일정 기간 장애연금(SSDI)을 받은 장애인
- 말기 신장질환(ESRD) 환자
- 루게릭병(ALS) 환자 일부
쉽게 말하면 Medicare는 나이 또는 장애를 기준으로 가입하는 건강보험입니다.
Medicare의 4가지 파트
Part A (병원 보험)
- 병원 입원
- 전문 간호시설(Skilled Nursing Facility)
- 호스피스
- 일부 재택 의료 서비스
Part B (의료 보험)
- 의사 진료
- 외래 진료
- 예방검진
- 백신
- 의료 장비
Part B는 대부분 월 보험료를 납부해야 합니다.
Part C (Medicare Advantage)
민간 보험회사가 운영하는 Medicare 플랜입니다.
- Part A
- Part B
- Part D
- 치과 보험
- 시력 보험
- 청력 서비스
Part D (처방약 보험)
처방약 비용을 지원하는 보험입니다.
미국에서는 약값이 매우 비싸기 때문에 많은 시니어들이 가입하고 있습니다.
식당에서 일했는데 Medicare를 받을 수 있을까?
식당에서 15년을 일한 제가 가장 궁금했던 질문 중 하나입니다.
결론부터 말씀드리면 식당에서 일했다고 해서 Medicare를 못 받는 것은 아닙니다.
중요한 것은 회사 규모가 아니라 Medicare 세금을 납부했는지 여부입니다.
예를 들어 다음과 같은 곳에서 일했더라도 W-2 직원으로 근무했다면 대부분 Medicare Tax를 납부하게 됩니다.
- 식당
- 세탁소
- 마트
- 네일샵
- 주유소
급여명세서(Pay Stub)를 보면 다음 항목을 확인할 수 있습니다.
- Social Security Tax
- Medicare Tax
이 세금을 납부했다면 Medicare 근무 기록이 쌓이게 됩니다.
무료 Part A를 받으려면?
일반적으로 본인 또는 배우자가 40 크레딧(약 10년 근무)을 충족하면 됩니다.
40 크레딧 이상인 경우
- Part A 보험료 무료
40 크레딧 미만인 경우
- Part A 가입 가능
- 다만 보험료를 납부해야 함
즉, “Part A를 못 받는다”가 아니라 “무료가 아닐 수 있다”가 정확한 표현입니다.
현금으로만 일한 경우는?
한인 사회에서 종종 발생하는 사례입니다.
만약 오랫동안
- 현금(Cash)으로 급여를 받고
- 세금 신고를 하지 않고
- Social Security Tax와 Medicare Tax를 납부하지 않았다면
그 기간은 Medicare 근무 기록으로 인정되지 않을 수 있습니다.
예를 들어 20년 동안 식당에서 일했더라도 세금 신고가 되어 있지 않다면 Medicare 입장에서는 근무 기록이 없는 것으로 처리될 수 있습니다.
배우자 기록으로 Medicare를 받을 수 있을까?
가능합니다.
예를 들어 남편이 40 크레딧을 충족했고 아내가 전업주부였다면 아내도 남편의 근무 기록을 이용하여 무료 Part A 혜택을 받을 수 있습니다.
Medicaid란 무엇인가?
Medicaid는 저소득층을 위한 공공 의료보험입니다.
Medicare가 나이를 기준으로 한다면 Medicaid는 소득과 자산을 기준으로 합니다.
주요 대상자는 다음과 같습니다.
- 저소득 성인
- 어린이
- 임산부
- 노인
- 장애인
Medicare와 Medicaid 차이점
| 구분 | Medicare | Medicaid |
|---|---|---|
| 가입 기준 | 나이, 장애 | 소득, 자산 |
| 운영 기관 | 연방정부 | 연방정부 + 주정부 |
| 주요 대상 | 65세 이상, 장애인 | 저소득층 |
| 보험료 | 일부 유료 | 대부분 무료 |
| 장기요양 지원 | 제한적 | 상대적으로 폭넓음 |
쉽게 기억하면
Medicare = 나이 때문에 받는 보험
Medicaid = 소득이 낮아서 받는 보험
입니다.
Medicaid 소득 기준은 얼마일까?
많은 분들이 가장 궁금해하는 부분입니다.
정답은 주(State)마다 다르다입니다.
다만 Medicaid Expansion을 시행하는 대부분의 주에서는 일반 성인 기준 연방빈곤선(FPL)의 138% 이하를 기준으로 합니다.
| 가구 수 | 월 소득 기준 |
|---|---|
| 1명 | 약 $1,835 이하 |
| 2명 | 약 $2,489 이하 |
| 3명 | 약 $3,142 이하 |
| 4명 | 약 $3,795 이하 |
네바다, 캘리포니아, 뉴욕, 텍사스 비교
쉽게 이해를 돕기 위해 한인들이 많이 거주하시는 CAKIFORNIA, NEW YORK 그리고 TEXAS 주를 대표로 예를 들어 보겠습니다.
캘리포니아 (California)
- Medi-Cal이라는 이름으로 운영
- 미국 내 가장 혜택이 좋은 주 중 하나
- 시니어 지원 프로그램 다양
뉴욕 (New York)
- Medicaid 혜택 우수
- Medicare Savings Program 활성화
- 시니어 의료 지원 다양
텍사스 (Texas)
텍사스는 Medicaid Expansion을 시행하지 않았습니다.
따라서 자녀가 없는 일반 성인은 Medicaid 자격을 얻기 어려운 경우가 많습니다.
하지만 많은 분들이 오해하는 부분이 있습니다.
65세 이상 저소득 노인과 장애인은 Medicaid 신청이 가능합니다.
즉, “텍사스에는 Medicaid가 없다”는 말은 사실이 아닙니다.
Medicare와 Medicaid를 동시에 받을 수 있을까?
가능합니다.
한인 사회에서는?
Medicare와 Medicaid를 동시에 받고 있는 분들을 가리켜 “메디메디(Medi-Medi)”라고 부르는 경우가 있습니다. 공식 명칭은 아니지만 한인 커뮤니티에서는 꽤 자주 들을 수 있는 표현입니다. 물론 공식 명칭은 Dual Eligible(듀얼 자격자)입니다.
예를 들어
- 65세 이상
- Medicare 가입자
- 저소득층
이라면 Medicaid가 Medicare에서 부담하지 않는 비용 일부를 지원할 수 있습니다.
- 보험료
- Copay
- Deductible
실제 사례: 우리 가족이 경험한 메디메디
제 시아버님은 Medicare와 Medicaid를 동시에 이용하는 이른바 “메디메디(Medi-Medi)” 대상자였습니다. 시아버님은 생전에 신장 투석 치료를 약 3년 동안 받으셨습니다. 당시 시어머님은 직장에서의 소득이 있었고, 시아버님은 Social Security 연금을 약 680달러 받고 계셨습니다. 많은 분들이 “배우자 소득이 있으면 Medicaid를 받을 수 없는 것 아니냐”고 생각하시지만, 실제로는 그렇지 않습니다. 노인 Medicaid나 Medicare 비용 지원 프로그램은 단순히 가구 총소득만 보는 것이 아니라 나이, 장애 여부, 건강 상태, 자산, 주정부 규정 등을 종합적으로 심사합니다. 특히 신장 투석과 같은 중증 질환은 별도의 규정이 적용될 수 있습니다. 시아버님이 돌아가신 후 보험 처리 내역을 확인해 보니 Medicare와 Medicaid가 부담한 의료비가 80만 달러를 훨씬 넘었습니다. 물론 모든 사람이 같은 수준의 혜택을 받는 것은 아닙니다. 하지만 이 경험을 통해 미국의 의료비가 얼마나 비싼지, 그리고 Medicare와 Medicaid가 저소득 시니어와 중증 질환자에게 얼마나 중요한 안전망 역할을 하는지 직접 체감할 수 있었습니다. 또한 이 사례를 통해 알 수 있는 점은 Medicaid 자격이 단순히 월 소득만으로 결정되는 것이 아니라는 사실입니다. 나이, 질병 상태, 장애 여부, 자산, 배우자 상황, 거주 주(State)의 규정 등을 종합적으로 검토한 후 최종 자격이 결정됩니다.
QMB 프로그램이란?
실제로 많은 한인 시니어들은 Medicaid보다 QMB 프로그램을 더 많이 활용합니다.
QMB(Qualified Medicare Beneficiary)는
- Medicare Part B 보험료
- 일부 자기부담금
- 일부 코페이
등을 지원하는 프로그램입니다.
특히 소셜연금만 받고 있는 은퇴자들에게 큰 도움이 됩니다.
브로커를 통해 신청해야 할까?
결론은 직접 신청해도 되고 브로커를 이용해도 됩니다.
승인 여부는 주정부가 결정하므로 결과는 동일합니다.
브로커의 역할은 주로 다음과 같습니다.
- 한국어 설명
- 서류 준비 도움
- 프로그램 안내
다만 “무조건 승인됩니다” 또는 “수수료를 내면 혜택을 받을 수 있습니다” 같은 광고는 주의해야 합니다.
영어를 못하면 어떻게 해야 할까?
많은 주정부 기관은 무료 통역 서비스를 제공합니다.
전화 연결 후
“Korean interpreter, please.”
라고 말하면 한국어 통역사를 연결해 주는 경우가 많습니다.
또한 다음 기관을 통해 도움을 받을 수 있습니다.
- 한인회
- 한인노인회
- 지역 복지센터
- 병원 Social Worker
어디에 문의해야 할까?
Medicaid는 각 주정부가 운영합니다.
따라서 가장 정확한 방법은 본인이 거주하는 주(State)의 Medicaid 담당 기관에 직접 문의하는 것입니다.
문의 전에 준비하면 좋은 정보는 다음과 같습니다.
- 나이
- 시민권 또는 영주권 여부
- Medicare 가입 여부
- 월 Social Security 수령액
- 은행 잔고
- 배우자 유무
이 정보만 있어도 Medicaid, QMB, Medicare Savings Program 대상 여부를 대략 확인할 수 있습니다.
마무리
미국 의료보험 제도는 복잡해 보이지만 핵심만 이해하면 어렵지 않습니다.
- Medicare는 65세 이상 또는 장애인을 위한 건강보험
- Medicaid는 저소득층을 위한 건강보험
- 식당에서 일했더라도 Medicare Tax를 냈다면 Medicare 자격을 쌓을 수 있음
- 40 크레딧(약 10년 근무)이 있으면 대부분 무료 Part A 가능
- Medicaid 기준은 주마다 다름
- 텍사스도 저소득 노인은 Medicaid 신청 가능
- 많은 시니어들은 QMB 같은 Medicare 비용 지원 프로그램 혜택을 받을 수 있음
- 영어가 어렵더라도 무료 통역 서비스를 이용할 수 있음
은퇴를 준비하고 계시거나 부모님의 의료보험을 알아보고 계신다면 지금 자신의 Medicare와 Medicaid 자격을 확인해 보시기 바랍니다. 작은 정보 하나가 매달 수백 달러의 의료비를 절약하게 만들 수 있습니다.