직장을 그만둔 후 많은 사람들이 가장 헷갈려하는 것 중 하나가 바로 401(k)입니다.
얼마 전 시어머니와 이야기를 하다가 401(k) 이야기가 나왔습니다.
시어머니는 직장을 그만두신 지 1년 정도 되었는데 아직도 예전 직장의 401(k)를 그대로 두고 계셨습니다.
그런데 뜻밖의 말씀을 하셨습니다.
“이거 옮겨야 하는데 안 옮기면 손해 본대.”
저는 순간 무슨 말인지 이해가 되지 않았습니다. 사실 저는 지금까지 401(k)가 있는 직장에 다녀본 적이 없었기 때문입니다.
그래서 오히려 궁금해졌습니다.
왜 옮겨야 할까? 그냥 두면 왜 손해를 보는 걸까? 어디서 어디로 옮기는 걸까? 세금은 내야 하는 걸까?
알아보니 생각보다 많은 분들이 같은 궁금증을 가지고 있었습니다. 특히 은퇴를 앞두고 있거나 퇴직한 분들 가운데는 401(k)를 어떻게 관리해야 하는지 몰라 그대로 두는 경우도 적지 않았습니다.
오늘은 직장을 그만둔 후 401(k)를 어떻게 관리하는 것이 좋은지 알아보겠습니다.
401(k)는 퇴직하면 자동으로 없어질까요?
결론부터 말씀드리면 아닙니다.
직장을 그만둔다고 해서 401(k)가 자동으로 없어지거나 현금으로 지급되는 것은 아닙니다.
대부분의 경우 계좌는 그대로 유지됩니다. 회사만 떠나는 것이지 계좌가 사라지는 것은 아닙니다.
그래서 퇴직 후에도 계속 투자 수익이 발생할 수 있고, 계좌도 정상적으로 유지됩니다.
많은 사람들이 IRA로 옮기는 이유
시어머니가 말씀하신 “안 옮기면 손해 본다”는 말은 계좌가 사라진다는 뜻은 아닙니다.
대부분 다음과 같은 이유 때문에 사람들이 IRA로 옮기는 경우가 많습니다.
1. 투자 선택 폭이 넓어집니다
회사 401(k)는 회사가 정한 펀드 안에서만 선택해야 하는 경우가 많습니다.
반면 IRA는 훨씬 다양한 ETF, 인덱스 펀드, 채권, 주식 등에 투자할 수 있습니다.
2. 여러 계좌를 하나로 합칠 수 있습니다
직장을 여러 번 옮긴 사람들은 401(k)가 여러 개로 흩어져 있는 경우가 많습니다.
IRA로 옮기면 관리가 훨씬 편해질 수 있습니다.
3. 수수료를 줄일 수 있는 경우가 있습니다
모든 401(k)가 그런 것은 아니지만 일부 플랜은 수수료가 상대적으로 높을 수 있습니다.
4. 관리가 쉬워집니다
주소 변경, 연락처 변경, 베네피셔리 변경 등을 한 곳에서 관리할 수 있습니다.
퇴직 후 선택할 수 있는 4가지 방법
1. 그대로 둔다
가장 쉬운 방법입니다. 아무것도 하지 않으면 됩니다.
장점
- 세금 발생 없음
- 서류 작업 없음
- 투자 계속 유지 가능
단점
- 투자 선택이 제한될 수 있음
- 관리가 불편할 수 있음
- 수수료가 높을 수 있음
현재 플랜이 마음에 든다면 그대로 유지하는 것도 가능한 선택입니다.
2. IRA로 롤오버(Rollover) 한다
가장 많은 사람들이 선택하는 방법 중 하나입니다.
기존 401(k)를 IRA 계좌로 옮기는 것입니다.
예를 들면 다음과 같은 금융기관에서 IRA를 개설할 수 있습니다.
- Fidelity
- Vanguard
- Charles Schwab
장점
- 투자 선택 폭 확대
- 계좌 통합 가능
- 관리 편리
- 수수료 절감 가능
3. 새 직장의 401(k)로 이전한다
새로운 직장에 취업했다면 예전 직장의 401(k)를 현재 직장의 401(k)로 이전할 수도 있습니다.
다만 새 회사의 플랜이 이전을 허용해야 합니다.
4. 현금으로 인출한다
가장 신중해야 하는 방법입니다.
많은 사람들이 “그냥 찾아서 쓰면 안 되나?”라고 생각하지만 세금 문제가 발생할 수 있습니다.
특히 59세 6개월 이전이라면 조기 인출 패널티가 발생할 수 있습니다.
또한 인출 금액이 소득으로 계산되어 세금 부담이 커질 수도 있습니다.
401(k)를 그대로 두면 정말 손해일까요?
결론은 반드시 손해는 아니다입니다.
현재 플랜이 좋고 수수료도 낮으며 투자 상품도 만족스럽다면 그대로 두는 것도 가능합니다.
하지만 다음과 같은 경우에는 IRA 롤오버를 고려해 볼 수 있습니다.
- 투자 선택이 제한적인 경우
- 수수료가 높은 경우
- 여러 계좌를 통합하고 싶은 경우
- 관리 편의성을 높이고 싶은 경우
즉, 무조건 옮겨야 하는 것은 아니지만 옮기는 이유는 분명히 존재합니다.
퇴직 후 꼭 확인해야 할 5가지
1. 현재 투자 상품
내 돈이 어디에 투자되어 있는지 확인해야 합니다.
2. 수수료
생각보다 높은 수수료를 내고 있을 수도 있습니다.
3. 주소와 연락처
퇴직 후 이사했다면 반드시 업데이트해야 합니다.
4. 계좌 로그인 정보
오랫동안 로그인하지 않으면 계좌 자체를 잊어버리는 경우도 있습니다.
5. 베네피셔리(Beneficiary)
결혼, 이혼, 재혼, 배우자 사망 등 가족 상황이 변했다면 반드시 다시 확인해야 합니다.
401(k)와 베네피셔리를 함께 확인해야 하는 이유
401(k)는 단순한 투자계좌가 아닙니다. 사망 시 상속과도 연결될 수 있는 중요한 자산입니다.
많은 사람들이 401(k)를 만들 때 베네피셔리를 지정해 놓고 수십 년 동안 다시 확인하지 않습니다.
예전 배우자나 이미 사망한 가족이 그대로 등록되어 있는 경우도 생각보다 많습니다.
따라서 퇴직 후 계좌를 점검할 때는 베네피셔리도 반드시 함께 확인하는 것이 좋습니다.
한눈에 보는 체크리스트
- 퇴직 후 401(k) 위치 확인
- 현재 수수료 확인
- 투자 상품 확인
- IRA 롤오버 가능 여부 확인
- 새 직장 401(k) 이전 가능 여부 확인
- 베네피셔리 확인
- 주소 및 연락처 최신 정보 확인
- 계좌 로그인 가능 여부 확인
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 퇴직 후 401(k)를 그대로 둬도 되나요?
네. 대부분의 경우 가능합니다.
Q. 반드시 IRA로 옮겨야 하나요?
아닙니다. 개인 상황에 따라 그대로 둘 수도 있습니다.
Q. 롤오버하면 세금을 내야 하나요?
일반적인 Direct Rollover는 세금 없이 진행되는 경우가 많습니다.
Q. 퇴직한 지 몇 년이 지났는데 지금 옮겨도 되나요?
대부분 가능합니다. 다만 현재 계좌 상태를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
Q. 401(k)를 현금으로 찾으면 어떻게 되나요?
소득세와 조기 인출 패널티가 발생할 수 있습니다.
마무리하며
시어머니의 “안 옮기면 손해 본다”는 한마디 덕분에 저도 401(k)에 대해 다시 공부하게 되었습니다.
알아보니 반드시 옮겨야 하는 것은 아니었습니다.
하지만 왜 많은 사람들이 IRA 롤오버를 선택하는지, 그리고 퇴직 후에도 계좌를 계속 관리해야 하는 이유는 충분히 이해할 수 있었습니다.
혹시 예전 직장의 401(k)를 그대로 두고 계시다면 오늘 한 번 로그인해 보시는 것은 어떨까요?
생각보다 오래된 정보나 잊고 있었던 베네피셔리 정보가 발견될 수도 있습니다.
공식 사이트 바로가기
IRS (미국 국세청)
https://www.irs.gov
미국 노동부 Employee Benefits Security Administration
https://www.dol.gov/agencies/ebsa
IRS 401(k) 안내
https://www.irs.gov/retirement-plans/401k-plans
※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며 투자, 세무 또는 법률 자문이 아닙니다. 실제 결정은 개인의 나이, 소득, 세금 상황 및 투자 목표에 따라 달라질 수 있으므로 필요 시 전문가와 상담하시기 바랍니다.